作者:锦荣

[钉科技观察]“支付宝下调了部分用户的花呗额度”,这是最近几天互联网领域比较热门的话题事件。前不久,支付宝下架了互联网存款产品。

关于支付吧花呗额度调整,花呗额度页面给出的一种解释是“用户之前使用过临时额度且临时额度已经失效”。一些网友表示,使用花呗都是及时还款、此前额度从未达到过高线,且没有其它违规使用行为。

至于下调后的额度,目前看到比较多的是“3000元”,而用户花呗额度被调整的跨度并不同,举例来看,从几万元被调整至3000元,是其中跨度比较大的。

从后续的公开信息看,蚂蚁集团给出了这样的回复:花呗近期正在调整部分年轻用户的额度,倡导更理性的消费习惯。

从理由来看,花呗的这次额度调整有自己的“逻辑自洽”,但有一些细节仍需要注意和完善:“花呗”作为一项服务,蚂蚁集团方面需要对用户明确,“年轻用户”的范围是什么,“下调区间”如何划定,判断给特定用户下调花呗额度的依据是什么,下调到某一额度的依据又是什么。这些,尚且不是简单的“调整部分年轻用户的额度,倡导更理性的消费习惯”能够回答的。

这其中有几个关键:首先,用户有了解情况的必要,这涉及后续的使用问题;其次,支付宝方面通过这种改变“倡导理性消费”的结果,需要被看见;再次,倡导理性消费,需要做细致的规划,仅“调整部分年轻用户的额度”,恐怕不足以实现,“部分”和“年轻”的划定,都只能涵盖一部分用户;最后,与“理性消费”对应,“非理性消费”的群体未必都是年轻用户。

对于支付宝而言,提出“倡导理性消费”,是一种好的变化,是“科技向善”的一种体现,但调整,更需要是全局的调整:

其一,从此前蚂蚁集团的招股书看,花呗借呗服务用户在5亿人左右,涵盖的人群已经颇广。

其二,部分年轻用户在将消费信贷作为主要支付工具,这是出现问题的关键原因之一。

其三,年轻群体与“非理性”并不能划上等号。举两个例子:

2019年7月,中国新经济研究院联合支付宝发布首份《90后攒钱报告》,内容显示, 92%的90后每个月都会有结余,80%的人会将结余进行理财;对比其余额宝和花呗则发现,90后每月在余额宝攒的钱,平均是其花呗账单的4.5倍,90后初次理财时间比父母早了10年。

而在今年7月的《余额宝90后攒钱报告》中提到,2020年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成,平均不到4天要往余额宝存一笔钱。

这样一个问题需要被回答,蚂蚁集团提到的“年轻人”,是谁?(钉科技原创,转载务必注明“来源:钉科技”)