近日，一则因收入下降而导致房子断供的消息在网上流传，作者称他在燕郊的房子，总价426万，贷款298万，月供16800元。作者已经还贷4年，但由于大环境和个人原因，作者收入下降只能选择了断供房贷。

根据作者的描述，他的房子当下只值235万，较当初买入时的426万，账面上亏191万。如果不考虑房子的贬值，128万元的首付加上支付的64万的利息，和由于断供违约被起诉要支付律师费，至少亏损了250万元以上。

断供固然可怜，但是一切都是自己的选择，银行也不是不讲人情，只是要求履行合同。而且多位银行职员简述了自己面对断供房时的一些情况，称房子问题很复杂，其实他们并不想要房子，想要的只是还款。

银行如何处理断供？

多年前的日剧就曾经评价银行“晴天送伞，雨天收伞”，这话实际上没有太大问题，因为在贷款面临无法收回的风险时银行必然选择收回贷款，这种写在合同里的内容并无不妥。

阿夏是北方地区一家商业银行的信贷人员，主要负责非公业务，和辖区内的房贷发放。在19年，有一位本地的烟酒经销商为扩大门店选择了贷款买房。店铺的面积较大，贷款金额也不是小数目，但在2020年，该经销售资金链断裂导致了房贷断供。

阿夏作为贷款的经办人和行长一起去了经销售购买的门店与其商谈。当时还是冬天，屋子外的卷帘门半开着，开到弯腰才能进去的高度。房子里很冷，贷款人应该是没交取暖费，店内只有老板一人，柜台和烟酒都已经被搬空。

店内大堂的地板也已经充满了划痕，地面上还有碎玻璃和烟灰纸屑，看起来是已经被清洗过一轮了，能拿走的都被拿去抵债了。

老板表示，疫情发生后生意不好做，过去的几个大客户拖欠的货款越来越多，他也不是不想欠着不给，但是就没钱啊。老板说着说着哭了起来，说起了他的不容易，自己的住宅也已经被其他银行收走，他现在就住在店里，干了这么多年都白干了。

老板恳求阿夏和行长不要收回房子，他表示，几个大客户欠了他好多钱，随便要回来一家就能偿还房贷，甚至愿意把手里的欠条给阿夏，“500万的贷款我给你们1000万的欠条行吗？别把房子收走了。”

根据阿夏在做贷前调查和中期审查时了解到的信息，老板经营烟酒行数十年，没有出过太严重的经营问题。但是也确实失去了还款能力，店员全部离开，货物也被拿走抵债，表明了老板后续也没有还款来源，虽然只是违约初期，但是必须将抵押的房屋收走。

老板的恳求没有任何意义，阿夏也只是按照规矩办事，他叫来了法院执行局，把老板清了出去，房子贴上封条等待法拍。

按照流程，在贷款违约后，贷款的负责人要到现场进行调查，查出原因，贷款人面临的是暂时性的困难还是无法克服的困难，然后协商制定一个还款计划，力保收回贷款。如果情况较为特殊，甚至可以直接收回抵押物放弃贷款。

断供房银行也不想要

贷款合同中也提示了提前收回贷款的可能，在过去数年中为了明确贷款的责任，银行增加的投入不菲，贷款的面签录像甚至要求保存至贷款收回，也对贷款人的资质进行了重新划分，为的就是能够避免断供的发生。

但实际上，银行对于断贷还是保有一定的善意，但凡是能够收回的贷款都不会走到对簿公堂。

小熊是华中地区一家商业银行职员，有着多年的发放住房贷款经历，他讲了自己遇到的故事。在2020年，他参与了本行的一次司法拍卖。拍卖的房就是一套断供的房子，虽然即将走向司法拍卖，但是银行还是给断供者留下了一定的回旋空间。比如在一个双方协商好的时间内凑齐拖欠部分，可以直接取消法拍。

小熊表示，银行并不想要断供房，因为断供房变现多是通过法拍，但是法拍房不好卖，经常流拍。另一方面，断供房可能涉及各种复杂的债权债务，要一一理清也要花费大量时间。较为常见的问题是在断供后开始出租，且一口气收取了大量租金，甚至可能需要等待租期结束才能收回。

断供的房子房主多为个体户，断供原因多种多样，大多数都是资金链断裂无法偿还。所以他所在的行已经开始加紧了对于个体户的监管，在最极端的时候要求——如果没有抵押物，就必须有担保人。并且要求担保人是体制内人员，即企事业单位和公务员，一个担保人10万元额度，且不能有贷款。

与个体化相对应的，由于体制内的稳定收入，对于体制内人员的贷款发放相对宽松，小熊表示，考个编不容易，而且银行也有很多办法收回贷款，甚至可以直接从工资里冻结。如果体制内断供，就算倒霉，这种三年也难有一个。

小熊的行长表示，现在坏账指标越来越低，他们只能提高贷款审核的门槛。

断供房难卖

阿夏和小熊都表示，收房是最坏的打算，银行从来没过想要抵押物，哪怕是评估价值的六折抵押，依然不想要。因为变现成本太高，其中可能涉及很多债权债务的瓜葛难以理清。

某银行信贷人员小林也有同感。小林说，他经手的那栋房子在2020年6月开始了第一次法拍，到2021年12月已经经历了4次，但是每次都会流拍，原因在于价格太高，生意难做。这种商铺通常来说都难以拍卖，小林曾经在2017年收回了一幢面积超过5000平米的饭店，至今未能出售，也是因为面积太大。

2019年后，就算是400平米左右的商铺也不太好出售，除了法拍途径外，银行职员还会主动向优质客户推销，甚至朋友圈刷屏，但是效果依然欠佳。且银行每次都是降价出售，降价力度一次比一次大。

住宅相对要好一些，但是也不容易出手。小林曾经在司法拍卖上成功出售了一套90平米的住宅，但是历时一年之久，这已经是很快的速度了。如果计算支付给律师的费用和住宅空置期间无法产生收益，和其他各种费用，银行也承担了不小的损失，通常来说违约都发生在贷款发生早期，综合下来评估价值打个六折也不一定能赚钱。

小林说，更有甚者，还会出现债务债权上的不明确，纵然是房产证在银行也不一定能够确认可以收回资产，银行也不想为这些事操心，只是想简简单单的收利息。“哎，难呢！”小林的一声叹息或许道出了很多银行人员的心声。

（责任编辑：徐帅 ）